定存5万即赠LABUBU 擦边揽储难以复制

　　证券时报记者 刘筱攸(liúxiǎoyōu)

　　在(zài)某股份行定存5万元即(jí)获赠LABUBU盲盒，此事连续多日刷屏。

　　当前(dāngqián)，LABUBU可谓炙手可热，其市场价已数倍于发售价，投资收益率甚至超越了黄金。因此，当银行为拓新揽储而(chǔér)祭出流行IP时，无疑会获得很多(hěnduō)储户追捧。

　　不过，金融行业凡事(fánshì)看合规。2018年发布的《关于(guānyú)完善商业银行(shāngyèyínháng)存款偏离度管理有关事项的通知》明确规定，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。近年来，监管部门更是多次重申禁止(jìnzhǐ)贴息、加强(jiāqiáng)MPA(宏观审慎评估体系)考核、督促银行优化存款结构以摆脱季末冲规模的现象。

　　在此背景下，银行拓新揽储的(de)(de)手段也变得更加隐蔽。因此，当“定存5万元即赠LABUBU”这件事儿在社交媒体发酵的时候(shíhòu)，有银行业从业人士感慨：“很难见到这样高调又直白的揽储方式。”

　　据记者多方了解(liǎojiě)，上周长三角某地金融监管部门向辖区内的银行发出提示，不得(bùdé)短期冲量、无序揽储(lǎnchǔ)。随后，该辖区银行自行梳理负债端业务，列出了相关禁止行为清单(qīngdān)，包括如下事项：一是不得对未约定期限的保证金存款、定期存款等(děng)(děng)提前支取（随存随取）部分靠档计息或(huò)仍按原定期期限计息，或对整存整取定期存款提前付息(fùxī)；二是不得发行或销售“假结构性存款”“伪结构性存款”来高息维护客户；三是不得通过(tōngguò)(tōngguò)存款产品向关联方等进行利益输送；四是不得通过超客户实际融资(róngzī)需求发放贷款形成资金趴账、办理无真实贸易背景的“低(dī)风险”业务、“循环质押”、以贷转存等操作虚增存贷款数据；五是不得将同业存款计入一般性存款核算虚增存款数据；六是不得通过理财产品倒存虚增存款数据；七是不得通过手工补息、发放加息券等方式吸收(xīshōu)存款；八是不得通过赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款。

　　上述辖区银行在自查的过程中，如果发现相关违规事项(shìxiàng)，相关产品将立即暂停发售，宣传(xuānchuán)展示同步清理(qīnglǐ)下架，存量业务则在2025年底前稳妥有序退出。

　　回到上述“定存5万元即赠LABUBU”的揽储举措，据记者从当事银行处了解到，这一动作(dòngzuò)后续不会复制至其他(qítā)地区，即便此次(cǐcì)动作受到诸多粉丝追捧。

　　在存款利率明显下行的大(dà)趋势下，价格敏感型储户(chǔhù)资金向(xiàng)更高收益资管产品迁徙的现象，是业界可以预见的。面对已经低至1.43%（一季度末）的净息差以及依旧严格的季末考核指标，不管是主动还是被动，银行仍会(rénghuì)有抢占更多市场份额和客户资源的考量。

　　因此，揽储手段(shǒuduàn)不论是隐秘变相还是高调直白，或暂难彻底退出(chū)市场。这也带出了一个不可回避的(de)深层次问题——银行到底应该怎么管理负债端业务？

　　多位银行业(yínhángyè)从业人士在(zài)回答这一问题的时候，都(dōu)谈及了两个(liǎnggè)重要方向：一是在客户可以感知的层面下功夫。比如，创设分段计息的存款产品；基于对客户画像的了解，有针对性地设置客户银行账户(zhànghù)APP展示页面；在特殊时点（发薪日、节假期等）加大对客户资金的匹配引导。二是在根源上下功夫——优化存款考核。在考核指标的设定上，应该允许降低存款规模(guīmó)权重，转而考核整体AUM（资产管理规模）、财富管理相关指标贡献度和增速(zēngsù)、客户留存率和活跃度等。

　　银行(yínháng)需摒弃存款规模情结(qíngjié)也是个老话题了，但银行究竟该如何做、做到什么程度，这无疑是银行的生存需求、考核机制和监管导向等(děng)因素相互交织的一个问题，仍需业内人士深入思考、探索实践。